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这段时间发现有不少朋友在咨询的时候对于保险种类都还没有建立一个清晰的认知。很多人咨询，年金险如何，保险中返还型如何？在武汉网的小编看来，这些都是割韭菜的险种！年金险的收益率太低，还跑不过银行存款。返还型的真正要赔付时，保障范围极少，额度极少！关键还贵的离谱！ 保险种类非常多，除去社保真正有价值，够实用的商业险，无非就是4种!所以今天楚汉网的小编就对这4种保险进行了一个全面的梳理四大保险，千元成本，撬动几百万资产配置攻略！四大必要的保险：意外险、寿险、医疗险、重疾险
01 意外险 所谓意外险保的就是意外！可什么是意外？ 保险里的意外指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外 跟大家理解上的意外有不同的哦！差别在于要满足合同对于意外的定义。 一般来讲，意外险中除去意外免责条款外，剩下的意外买了意外险就会赔付的！大家买之前关注合同中的那些免责条款即可！ 赔付的意外 =所有意外 —除外不保的意外 （某一款热卖的意外险免责条款） 意外险保险责任 意外险的保险责任一般包含三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗 （1）意外身故 身故：是给付型的，也就是直接赔钱的； 少儿意外身故：为了防范道德风险，保监会规定：0-9周岁未成年人身故保额险不得超过20万元，10-17周岁未成年人身故保额不得超过50万元。 成人身故：100%保额。 成人意外身故这个很好理解，购买的保险200万保额，意外身故就赔200万； （2）意外伤残 意外伤残根据《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，最轻10级的赔付10%，最严重1级的赔付100%，且据意外险中意外伤残的赔付率，8-10级的伤残比例占比80%以上。 为此，买意外险就是为了保伤残，因为按照等级赔付，保额一定要高！ 买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高 买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高 买意外险的核心就是为了保伤残的，保额要高 身故、医疗都有可替代的险种，只有伤残责任是意外险独有。 （3）意外医疗 意外医疗是报销型的，花多少报多少！ 因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付，花多少报多少！ 关注点：是否有免赔额、报销限额（次限额or年限额）、是否扩展社保外用药、限制的医院范围、报销的比例（最好100%），住院精贴。 保额一般为1-5万，应付一般的意外住院是够的，比如跌倒骨折，猫爪狗咬，烫伤划伤.. 意外险购买建议： 对于绝大数家庭来说，意外险买一年期就够了，不要购买返还型！ （1）一年期意外险交一年保一年，费用几十元-300元左右！ （2）意外险保额要够，成人建议100万起，0-9岁20万最多！ （3）意外险健康告知宽松，但是对职业有限制，5-6类职业为高危职业，大部分意外险不承保！ （4）意外险中的意外范围，除去合同中的免责条款，都是可以保障的！大家细看一下！ 意外险价格便宜，杠杆高，成年人花100多元就能获得50万的保障，所以建议把意外险作为第一份保单 二 寿险 寿险是最能体现保险本质的产品，寿险的责任也是最直接的，去世就赔，保险生效两年后自杀也赔。 一旦家庭支柱身故，寿险可以帮助完成夫妻责任，父母赡养，子女教育和房贷车贷等家庭责任。 寿险种类： 寿险根据保障期限可分为：定期寿险、终身寿险 定期寿险 险保障期限为10年/20年/30年，或者保至60/65/70岁等。 （1）优点 保费低，一年只需要两三千元； 保额高，健康告知宽松，一般免体检就能买到200万保额 （2）缺点 交的钱最后有可能拿不回来 终生寿险 顾名思义就是保终身的，也就是说这笔钱肯定能拿回来，所以价格上会贵很多。 它的功用更大是作为财富传承、资产隔离，如果不能接受定期寿险消费性质那就选终身寿险。 寿险购买建议： 1、90%以上的家庭，买定期寿险即可，保险期限：20年或者60岁。 2、保额可根据以下公式进行大致计算： 定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱 3、留意免责条款，有些条款中吸毒、战争不赔，具体看自己能否接受。 三 医疗险 商业医疗险是报销性质的，解决看病贵，看病难问题！ 1、一般看病，先用国家医保，但是使用有缺陷 国家医保不足部分： 自费内容：社保目录2535种药品可以报销，甲类100%，乙类80%可以报销，市场上19万多的药品，占比98.6% 起付线：一线城市起付线是1200元，三四线城市是800元 封顶线：20万
自付部分20%：
商业医疗险补充医保治病，不限地区，不限医院，不限用药，不限手段 2、看病考虑医院，考虑医疗资源！ 商业医疗险的分类，按照医院来分有4种 1、门诊报销险 只限门诊，医院范围D级，几十元搞定，实际意义不大。 如果有需求的话，支付宝上面可以购买。 2、小额住院险 仅限住院，医院范围D级；特点：低价格、低保额、低免赔 保险额度1万元，算是医保的一个补充！ 对大病医疗，1万保额没啥卵用！ 如果家里有宝宝，可以考虑这类产品，成年人就没必要配置了。 3、百万医疗险 门诊+住院，医院范围D/C/B级；特点：低价格、高保额、1万免赔。 保额几百万起，保费几百元，对大病有保障！ 覆盖的医疗资源也非常丰富，北京天坛，同济医院，瑞金医院等知名医院都可以报销！ 推荐大家买这款！ 4、高端医疗险 门诊+住院+牙科+眼科+疫苗+体检+疫苗+孕费用，医院范围A级； 特点：高价格（几万元一年），高保额（无上限），0免额 牙科、眼科、疫苗、高端体检都可以报销！ 看病体验极好，普通医院排队难、挂号难；私立医院、和睦家等昂贵医院都可以去，且享受VIP通道。 医疗资源涵盖到国内顶尖的医疗资源：北京协和医院、中日友好医院、上海瑞金医院的国际医疗部等。 也涵盖国际医疗资源，比如去美国、日本等治疗水平比较先进的国家治病，都可以报销！ 医疗险购买建议 1、推荐百万医疗险 2、重点考虑医院范围+健康告知 百万医疗险保障责任 百万医疗险的保险责任一般包含：一般住院医疗或者（重疾住院）、住院前后门急诊、特殊门诊 （1）一般住院医疗或者（重疾住院） 一般住院医疗或者（重疾住院）：被保险人住院期间发生的必须且合理的住院医疗费用。包含项目费用：一般有床位费、膳食费、诊疗费、检查费、药品费、手术费、护理费、麻醉费用、救护车费用，住院津贴等。一般医疗险中，这些项目很多都包含。 重点关注更为特色和实用的项目费用有无包含。比如：垫付医疗费，就医绿色通道，质子重离子治疗、住院津贴。
（2）住院前后门诊 住院前后门门诊：被保险人住院治疗时同种病因下的前后接受门诊的医疗费用，包含重疾或者一般疾病住院 这个主要看，重点留意一下报销天数。好一点的产品，可以报销住院前7天，出院后30天的门急诊。 （3）特殊门诊 特殊门诊：一般包含门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费；器官移植后的门诊抗排异治疗；门诊手术费！ 这部分重点留意一下：门诊恶性肿瘤的治疗费用是否包含可以报销化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法这五个种类的，选择包含的。 四 重疾险 重疾险，解决的是癌症+其他大病后的收入损失风险，解决因病返贫的问题。 很多人把重疾险和医疗险、社保搞混。 从赔付性质上来看，医疗险和社保是报销型的，花多少报多少；重疾险是给付型的，满足合同约定的条件，就会赔一笔钱。 重疾险实际是一种“收入补偿险” 一场大病下来，治疗加上康复期总要两三年，在这期间，没有收入来源，生活费、护理费、康复费更是一笔不小的费用。 重疾险，则会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。 重疾险的种类 短期重疾（保一年）和长期重疾 长期重疾又分为60岁、70岁，保终身的。 重疾险购买建议 购买重疾险的两个核心：保额和保障时间，其次不要购买返还型！ 重疾险买的就是保额！！！ 重疾险买的就是保额！！！ 重疾险买的就是保额！！！ 重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用，最少50万起！ 大家根据自身实际的预算，在保额足够情况下调整保障年限，然后再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些因素。 重疾险产品设计非常复杂，大致可分为以下内容 主要部分（必不可少）：重疾责任、轻疾责任、轻疾豁免； 次要部分（可有可无）：中症责任、特定疾病、疾病终末期； 个性化部分（要则选，不要就不选）：重疾多次赔付、投保人豁免、寿险责任； 如何挑到一款好的重疾，非常重要，后面我们会单独开文细讲。 （四大险种保障范围及差异汇总） 四大险种的基本介绍讲完了，大家应该对保险有个相对比较清晰的认识了。 那么接下来的就要面临两个问题了： 我该怎么买？ 哪款产品好？ 对于这两个问题，我们要清楚先回答出以下两个个问题： 1、自己/家庭面临怎样的风险？ 2、自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的影响？ 接下来就很明确了： 担心什么保什么！ 哪种风险带来的伤害更大，就保什么！ 谁遇到风险对家庭影响大就先保谁！ |
